数字反哺实体，2017京东金融交出创新普惠成绩单

近日，中央经济工作会议指出，推动高质量发展，是保持经济持续健康发展的必然要求。业内专家认为，要推动高质量发展，仍要强化金融服务方式创新，提升金融服务水平，继续践行普惠金融，补强实体经济中的薄弱环节。

2017年是中国普惠金融创新发展的一年，并得到了世界权威机构的瞩目。近日,国际货币基金组织（IMF）和世界银行公布了中国“金融部门评估规划”更新评估核心成果报告,报告特别指出，中国金融科技显著促进了金融包容性，认为金融科技已经在普惠金融方面发挥了非常积极的作用。

今年以来，大中型商业银行纷纷设立普惠金融事业部，BATJ等金融科技企业都在普惠金融方面做出了不少探索。其中，京东金融尤为突出，将大数据、人工智能等技术能力积极运用于普惠金融事业中。2017年，京东金融在践行普惠金融方面交出了这样一份成绩单：在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，帮助4.2万贫困群体的经济状况得到显著改善；累计服务20万中小微企业，累计放款总额近5000亿；京东众筹累计融资额达到50亿元， 扶持创业创新企业已经超8500家，遥遥领先其他平台，居国内众筹行业第一。

一只鸡只要6分钱利息 从数字农贷到“傻瓜农业”

山东牧族生态农业有限公司负责人王海青今年开始了与京东金融数字农贷的合作。过去，他为了养鸡从银行贷款，全都都是一次性贷出。养鸡用钱时多时少，这些贷款总有一部分，暂时用不上，结果只能闲在账上，白白产生利息。现在，京东数字农贷能做到根据王海青每天养鸡实际需要的钱数多少来投放贷款，一天不早、一天不晚、一分不多、一分不少。现在他养一只蛋鸡的成本比传统贷款少了一半。

在科技的加持下，千千万万个“王海青”正享受着前所未有的金融普惠。数字农贷有三大特点：可基于农业生产的量化模型及农民的历史生产数据为农民授信，免抵押，免担保；通过生产量化模型精准地把资金定时、定点、定量投入到生产过程中，给农民的每一分钱贷款都物尽其用；京东金融通过生产管理的信息化、自动化技术，帮助养殖户提升养殖管理能力。

数字农贷的实践让社会各界看到数字金融不是飘在空中的概念，而是可以真正落地，服务于实体经济，增强金融服务的普惠效果。

王海清在引入国际先进管理理念的现代化养鸡场中

产业扶贫+金融贷款实现精准扶贫,让贫困户变身”羊老板”

河南省省级贫困县濮阳县是典型的”被遗忘的农村”.村民苏本录为了摆脱贫困，过去总是离乡别子外出打工，可苦干一年也攒不下钱，过年回家也苦着脸。

今年，他没有再出远门。苏本录参与了由京东金融“京农贷”所打造的濮阳肉羊养殖扶贫项目,不仅不用背井离乡,而且在京东金融的低息贷款帮助下，成了拥有200头羊的”羊老板“，能开心地在家过年。如今，和苏本录一样，当地已经有超过1200个贫困农户的生活发生了大变化。

“苏本录们”生活变化的背后是京东农村金融“京农贷”与核心企业联合打造的“精准扶贫”模式。贫困户缺乏资金，可以得到京东金融的低息贷款，顺利开启养殖项目；缺乏养殖技术，可以得到项目提供的肉羊养殖全过程技术培训和全流程配套生产服务；肉羊出栏后缺乏销路，会被统一按市场价回购。通过这样打通全产业链的方式，京东金融为贫困户精准补强增收路上的每一个短板，最大程度的降低贫困户风险提升其收益，带动贫困户积极性，实现贫困户可持续脱贫。

从三万到千万,低成本可持续模式助力小微企业成长

3年前，90后张磊闯荡北京，用3万元创立了“万聚鲜城”，开启海鲜电商生意。很快，张磊发现，要从大量小型生鲜电商中脱颖而出，关键是尽快建起一个自家的冷库。为了冷库，张磊到处跑银行贷款，却因为没有抵押屡屡碰壁。关键时刻，京东金融“京小贷”帮助张磊解决了燃眉之急。张磊基于“万聚鲜城”良好的经营数据，从“京小贷”累计贷出900万元，不仅建起了冷库，组团队、建品牌的钱也有了。令他喜出望外的是，京小贷一秒到账、随借随还、按日计息的模式非常适合电商特点，融资成本比传统银行渠道还低。现在，“万聚鲜城”已经从当初的3万元启动的小生意成长为千万流水的头部商户，一举进入京东商城同类商户前三名。

据国家工商总局数据，像“万聚鲜城”这样的小微企业，中国有7328.1万户，而每户小型企业能带动7—8人就业。在传统金融模式下，小微企业贷款一向被认为成本和风险更高。

京东金融企业金融支持小微的一大成功之处，就在于采用数据驱动风控的方式，降低了金融服务的变动成本，可以快速复制，覆盖更多群体，实现规模效应，从而能更好地服务中小微企业等实体经济的薄弱环节，践行普惠金融。

万聚鲜城只是京东企业金融扶持中小企业的一个典型案例。京东企业金融设计的众多产品，本身就是针对中小企业信用弱、融资能力差、担保能力不足而设计的，最能对症下药。京东企业金融推出的京保贝、京小贷、物流金融、企业金采等针对公司客户的一体化金融服务，可以为客户盘活供应链条上的各个环节，改善中小企业长期面临的融资难、融资成本高的问题，并且让小微企业主从繁琐的企业金融事务中解放出来，专心投入事业的发展。

在2017中国互联网金融论坛中，全国人大财经委委员李礼辉表示，京东金融应用大数据技术发展小微金融业务取得了突破性的成功。关键点是利用大数据发展信用，发展普罗大众的信用价值，与此同时提升企业自身的价值。

张磊创作的“万聚鲜城”，如今已成为京东生鲜品类门店的翘楚

众筹的力量 把鲜为人知的非遗文化带给大众

会理绿陶是一个濒临失传的技艺，也是一项非物质文化遗产，其传承人目前仅剩韩进富一人。韩进富做了大半辈子绿陶，在国营陶厂倒闭之后，老韩倾尽所有，买下设备材料；

独力传承绿陶，烧出了许多精品，但绿陶还是鲜为人知；今年，老韩带着绿陶来到京东金融，在众筹平台的帮助下，筹得近30万元，比预计金额多出5倍，还收获了自己的”铁粉”；现在，有粉丝不远千里奔到山里，向老韩学陶、买陶。老韩这下有了信心，他再也不用担心绿陶的手艺失传了。

成立至今，京东众筹已帮助8500多个创新创业企业获得发展急需的资金和用户，也帮助企业获得最直接的消费行为反馈，为后续产品变为商品、找准市场痛点提供有效的大数据支持。在项目众筹成功、产品上线之后，京东众筹还会为其对接京东商城、京东物流、京东供应链金融等多种优质资源服务，帮助产品优化消费通路和市场营销效率，让匠心和梦想获得更多的支持。

除了在农村、中小微企业、创业创新企业领域发力，京东金融也在向金融机构输出数字普惠金融能力。2017年，京东金融合作400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司，涵盖了市场上所有主流的金融机构，是当前市场上与金融机构合作范围最广的科技公司。实现普惠金融，传统金融机构的力量不可或缺，他们应该是推动普惠金融的主力。而与京东金融这样的科技企业合作能帮助传统金融打通线上线下优势，从而真正深入中国经济的毛细血管，实现普惠金融的可持续发展。

编辑：邹沛霖