双乾支付：浅析“断直连”后的影响

2017年8月，央行支付结算司印发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。明确要求“自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理”。近期，央行正式下发文件，并且要求自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。这也标志着我国第三方支付市场迎来了自2011年实施支付业务许可证制度之后的再一次“统一规则、统一步调”。那么，“断直连”的影响究竟有那些呢?

一、对第三方支付行业的影响

对于第三方支付机构而言，“断直连”无疑将加速行业规范化的步伐。

首先，网络支付清算平台网联的建立，目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式，解决困扰已久的备付金集中管理难题。

其次，第三方支付机构的每笔转账交易，将被央行清楚看见。而在此之前，由于交易是“直连模式”，央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”，不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为。

再者，央行设立了一个“网联”，等于在第三方支付机构和用户间放了一个数据引流器，所有的支付清算数据，最终都通过网联汇总到了央行，也就是央行通过网联，将获得更多的金融大数据。

二、对商户的影响

对于商户而言，使用第三方支付收款的商户能够保证每一笔交易都能正常到账，因此断直连不会影响到他们的资金流转和运营模式，更不会波及到店铺收益。与此同时，聚合支付服务商在断直连后依旧可以继续拓展中小型商家，因此中小型商家的收入和奖励也不会受到太大影响。总的来说，不论是“断连”还是“直连”，商户与第三方支付平台、聚合支付服务商的合作模式不会改变。

三、对消费者的影响

“断直连”对于普通消费者的影响不大，主动支付的行为几乎不受影响，大部分操作都是在机构后台完成。“但一些非用户主动发起业务会出现细微变化。比如代扣业务、按月自动扣话费、分期付款自动扣费、花呗自动还款等，这种非用户主动发起的业务会有变化。”相关人士介绍。“如果消费者还需要这类业务，可以用银行卡先转到平台的余额中，然后再进行操作。如果没有及时转入余额的话，会出现扣费不成功，所以设置过信用卡自动还款的用户一定要留意，否则会影响征信。”

编辑：邹沛霖