信和大金融：提升核心竞争力 推动金融与科技融合

科技与金融的深度融合，是2018年两会代表委员关注的热门话题。随着普惠金融的高速发展，科技创新为互联网金融插上了新的羽翼，风控作为互联网金融的核心竞争力，如何用双手拥抱这个科技与金融高度融合的时代，信和大金融一直在持续推进金融科技的应用，提升信和大金融的核心竞争力。

从互联网金融到科技金融，再到底层的区块链技术，金融与科技的融合创新持续不断。经历了最初的快速膨胀，到当下顶层设计、行业自律、专项整治监管的全面布局以及中央与地方的多方联动，互联网金融这一行业已经撕掉“野蛮生长”的标签，呈现出新的变化，风险水平逐步下降，步入了规范发展的新阶段。

金融发展的历史，就是各个时代高科技与金融高度融合的历史。每个时代的高科技都必然要融入金融，推动金融创新。

互联网金融作为传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式正深刻的改变的传统金融的发展轨迹，尤其是金融科技的应用不仅大大提高金融服务的效率，人脸识别、区块链等技术的突破也极大提升用户安全体验。对于互联网金融而言，金融科技在一种更高的层面，对社会资源的整合及生态格局的重构。

值得注意的是，虽然金融科技涉及到互联网金融的诸多方面，但其重点还是针对风控体系。互联网金融的本质还是金融，金融的本质属性使得互联网金融面对着来自融资主体信用状况的信用风险，因财务、盈利的水平是否覆盖借款利息带来的流动性风险，以及不可预测可能发生的意外风险。而这些风险都会影响到平台的运营和投资人的资金安全。

在风控上我们需要注意几个问题，首先，传统风控与大数据风控的区别。传统风控面临的挑战主要是我国征信体系的不健全以及各种信息不对称导致的风险信息评估缺失，而互联网大数据风控更多的从行为和消费习惯上来评估客户的综合资质，更加客观。

其次，基于大数据，如何有效选取标签和预防欺诈?目前主要的解决策略是场景+数据+技术。那么数据是否越多越好呢?并非如此，业务场景决定数据获取和使用的逻辑，技术提供使用数据的能力，只有在特定的场景下，熟悉业务逻辑和欺诈手段，利用多维的信息，才能更精准的对疑似欺诈客户发起借款意图的判断，以微粒贷为例，仅采用42个数据标签。

最后，如何结合技术有效的识别团伙欺诈?在激烈竞争的市场中，技术在不断地演化和发展。信和大金融作为普惠金融的实践者，砥砺前行，在大数据风控、数据挖掘、深度学习等技术研发上投入大量人力、物力。为了最大限度的提高数据的覆盖面，先后打通了贷前、贷中、贷后多个数据渠道，基于多年积累的数据并借助第三方数据，提取借款人基本信息、行为记录、消费记录等多元化数据，构建了基于欺诈图谱的欺诈复杂网络，并已付诸应用。基于欺诈图谱可以有效地进行不一致性检验、组团骗贷挖掘、异常分析等，从而对申请人进行分析和预测。同时，也可以利用复杂网络，挖掘贷后失联客户的潜在联系人，为贷后催收提供线索。

行业发展进入新阶段，但不论是互联网金融还是金融科技，行业由技术驱动创新的本质没有改变，下半场企业生存的根本仍在于技术和服务的创新能力，实际上就是要求企业通过模式创新为用户带来更多优质的服务体验，才能不断赢得更多用户。

科技赋能金融，“疾风知劲草，板荡识诚臣”。随着智能金融加速落地，信和大金融认为，2018年互金行业或迎来质变，互联网金融创新应该在合法合规、对风险严格把控的前提下，通过技术、模式的创新让小微人群获得更便捷、更易得的金融服务。

编辑：邹沛霖