量子金融：年轻人这样理财，还贷、挣钱两不误！

我们都知道，财富的获得和持有是开源和节流相互作用的。在一个家庭中，要有能挣钱的人，也要有能守钱的人。漏斗型家庭，挣钱多、花钱也多，攒下来的钱寥寥无几。保守型的家庭，则是挣得钱少、花得也少，可供积攒的钱并不多。当然这都是相对，钱挣多少算多，钱存多少才好，这个问题并没有绝对的答案，还看每个家庭的具体需求。

一般来说，理想的家庭财富计划往往是挣钱较多、花钱较少的形式。每个家庭的状况不一样，家庭成员、劳动力数量、开支情况等方面各有差异，所处的阶段也不一样，二人世界、三口之家等等。每个家庭的日常开支状况和财富追求观念不同，从而投资倾向和出借计划也相去甚远。这里，笔者以年轻夫妻为例，进行详述财富打理方法。

年轻人爱追求潮流，不因循守旧，为了追求热爱的生活方式更愿意付出金钱的代价。支付宝、银行卡、微信、钱包“四大皆空”的“月光族”比比皆是，每月工资扣除花呗、借呗、白条、信用卡基本为负数，这可以看做当代年轻人的普遍特性。

但社会普遍认为婚姻是一个人生分割线，结婚后就要学会过日子，要学会经营家庭生活，积累财富，再不能浑浑噩噩，毕竟“往后花钱的地方还多着呢”，买房、买车、养孩子这些现实的问题摆在那，不容忽视。那么，年轻小夫妻面对未来的日子要如何搭理财富呢？

年轻夫妻大多是这样的：结婚时存下一定积蓄、有房有车有贷款/无房无车有房租、暂时没有养孩子的压力。这样的家庭要如何进行财富规划？首先我们要整合下夫妻手中可支配的资金，其次要明确家庭日常开销情况。结合笔者自身情况，将一般年轻小夫妻的生活开支情况做如下列举。

这里的数字只是一个大概支出金额，具体还要结合每对夫妻的实际情况。不过，从这些数据可以看出生活中大概的支出范围和支出额度，在生活压力之下必须要有解决的策略，选择靠谱的投资项目，是帮助财富升值一个不错的办法。

假设一对夫妻有10万元积蓄，虽然有房贷、车贷等贷款要还，但日常开销暂时用不到这么多钱，想要在不耽误日常开支的情况还能获得一定的收益，可以拿出一部分资金进行投资，根据自身需要选择合适的项目和期限，获取一定收益，实现财富的增值。这里以量子金融平台的量子普惠项目中的210天标为例，论证财富增值的方法。

    1、方法一

若用户拿出5万元左右的资金进行出借，考虑到日常还款规划，则可进行这样的安排，即在6月1日、7月1日、8月1日、9月1日连续4个月出借14000元，分布在4个210天标中，则具体收益情况如下：

与一般标的采取的按月还款方式不同，210天标采取的是按周还款，分30周还完，回款灵活，一定程度上满足了用户多样化资金使用的需求。下面我们来具体看看，连续4个月出借210天标项目的每月具体回款情况。

（6月1日投资14000元及当月回款情况）

6月1日投出第一笔14000元后，第一周回款本息和为490.79元，其中本金448.49元，利息38.13元，加息4.17元。第二周回款本金为449.72元，利息36.9元，加息4.17元。以此类推，当月可收到累计490.79*4=1963.16元回款。首月还款金额虽然不多，不足以支付房贷、车贷、房租这类大额支出，但交水电燃气费、买菜、出行还是够的。

（7月1日投资14000元及当月回款情况）

7月1日投出第二笔14000元后，加上6月份的回款金额，当月可收到累计490.79*8=3926.32元的回款，每周回款981.58元。这个金额基本够租房夫妻一个月的基本开销了，夫妻双方的工资可以攒下。而有房夫妻可以将当月回款用于还房贷和出行，将夫妻双方的工资收入用于还车贷及其他开销。当然，如果收入还有结余，还可以将剩余的钱进行复投，获取更多的复利。

（8月1日投资14000元及当月回款情况）

8月1日投出第三笔14000元后，结合6月、7月的回款，当月可收到累计490.79*13=6380.27元的回款，每周回款1472.37元。这个回款金额基本够有房夫妻的月度支出了，租房夫妻可以在扣除月度支出后将剩余的资金进行复投，这样既能满足当月支出又能获取更多复利，一举两得。

（9月1日投资14000元及当月回款情况）

9月1日投出第三笔14000元后，算上6月、7月、8月的回款，当月可收到累计490.79*17=8343.43元的回款，平均每周回款2085.86元。9月可以获得四个项目的回款，并一直持续到12月，直至6月投资项目收到最后一笔回款。也就是说，9月、10月、11月、12月这四个月可以同时收到四个项目的回款。

    6月1日的出借项目将于2018年12月27日收到最后一笔回款，7月1日的出借项目将于2019年1月26日收到最后一笔回款，8月1日的出借项目将于2019年2月26日收到最后一笔回款，9月1日的出借项目将于2019年3月29日收到最后一笔回款。每一笔资金结清后，可以用于日常消费支出，还可以直接进行复投，进一步提高复利收入。

向210天标出借14000元后，利息为723.80元。连续4个月定投14000元后，不考虑回款复投的情况，总收益为723.80*4=2895.2元。这个金额虽然不多，但也够有房夫妻还一个月房贷、无房夫妻付两个月房租的了。

    2、方法二

如果不想采取每月定投的方式，还可以在10万完全存款中一次性拿出7万元，分散5个14000元或10个7000元出借到210天标中，不但每个月的回款能及时还贷，平均每月还能获得额外500多元的收益。

在上文中，我们已经以56000元每月定投4次14000元为例展示了如何平衡投资和还贷的关系，下面我从70000元每天定10次投7000元的角度来看看是否能够做到投资和还贷关系的相对平衡。

（6月1、2、3、4日分别出借7000元及当月回款情况）

从上方表格可以看出，将7000元出借在210天标中，采取的是等额本息按周还款的方式，共分30周完成还款，各项还款具体金额如下。

从6月1日开始，进行10笔出借计划，每天定投7000元，当月10笔出借中的第一笔至第三笔可收到4次回款，第四笔只第十笔可收到7次回款，累计回款33次。按照如上表格中数据来计算，当月累计回款本息和为245.4*33=8098.2元，其中本金为（224.25+224.86+225.47+226.08）*3+=（224.25+224.86+225.47）*7=7424.04元，利息为（19.06+18.45+17.84+17.23）*3+（19.06+18.45+17.84）*7=72.58*3+55.35*7=217.74+387.45=605.19元，加息为2.09*33=68.97元。也就是说，即便拿出70000万元用于投资，也不耽误日常开支，当月回款即高达8098.2元，还可获得605.19+68.97=674.16元的额外利息。

以此类推，7、8、9、10、11、12、1月份的各项回款数据分别如下：

（备注：由于有些数据因除不尽而采取了四舍五入的算法，所以部分数据小数点后存在一些误差，但整体数据差距不大，也并不妨碍一些规律和观点支撑。）

等额本息的还款方式下，借款人相对其他还款方式更早的偿还本金。而且与等额本息按月还款的方式项目，210天采取的是等额本息按周还款的方式，将对更早的拿到回款。

从上述表格可以看出，投资首月即可收到33次回款，回款本息和也达到了8098.元，其中回款本金为7424.04元，收益也达到了674.16元。这样既不耽误还贷，又能获得收益，可谓“两不耽误”。

在人人都在追求财富升值的社会环境下，钱单纯放着本身就是在亏损，物价飞涨，通货膨胀率不断上升，只有将资金最大化利用起来去投资升值才是王道。在你不投资的路上，资金每一天都在贬值和亏损。

在当下这个时代，房奴、车奴、卡奴越来越多。以上文中年轻夫妻为例，不管是有房还是租房，家庭每月开支都不在少数。如果你已经有了一部分存款，千万不要傻傻的放着，可以拿去找一些优质的项目进行投资，主动升值财富，而不是被动等待财富贬值。

当然，上文所述数据均为首次出借获得的收益，如果将每周的还款进行复投，则会产生更多的复利。爱因斯坦曾感慨：“复利是人类最伟大的发现，是宇宙间最强大的力量，是世界第八大奇迹”。诺贝尔基金会也是将980万美元的初始奖金进行投资、复利，才能保持诺贝尔奖永远发不完。

从经济学角度来说，单利以初始本金为基数计算收益；而复利以本金和利息为基数计息，从而产生利上加利、息上添息的收益倍增效应。今天，“复利”这个概念在金融领域仍然广泛应用。不过具体如何进行实施复投计划，出借人还需要进行一番规划，并针对自身的近期资金支出状况和出借倾向，制定出一个真正适合自己的出借计划。